消费日报网讯（记者 卢岳）12月25日，浙商银行、中信银行、光大银行、浦发银行等多家全国性股份制商业银行在官网发布《关于调整人民币存款挂牌利率的公告》称，下调人民币定期存款利率。其中1年期定期存款利率均下调至1.65%，3年期和5年期的定期存款产品利率降幅最高，普遍达25个基点，个别银行的3年期定期存款利率已进入“1时代”，仅1.95%。

记者注意到，日前，工行、农行、建行等六家国有大行刚刚公告下调存款挂牌利率。如今全国性股份制商业银行也跟进调整，意味着今年又一轮降息来临。同时，随着全国性大型银行启动新一轮存款利率调降，近期包括河南固始农商银行、淮滨农商行等在内的多家地方中小银行却选择上调部分期限存款利率，更有民营银行因最高达6%的存款利率登上热搜。上述分化现象的出现原因何在？

中小银行抢抓存款“开门红”

对于广大金融消费者来说，银行降息的消息备受关注。记者梳理发现，这已是今年以来银行业第三次集体下调人民币定期存款利率。本月22日，工商银行、农业银行、中国银行等多家国有大行以及招商银行率先开启新一轮存款挂牌利率下调步伐，一年定期存款利率为1.45%，下调10个基点；二年定期存款利率为1.65%，下调20个基点；三年、五年定期存款挂牌利率分别为1.95%、2%，较此前均下降25个基点。

而股份行也紧随其后。据梳理，12月25日，除招商银行之外的11家全国性股份制商业银行同步发布公告，下调人民币存款挂牌利率，但下调力度略低于国有大行。具体来看，下调后，多家股份制银行一年期整存整取定存挂牌利率为1.65%，相比六大商业银行1.45%的利率高20个基点；二年期降到1.7%至1.9%不等，其中浙商、平安、渤海、恒丰四家股份制银行两年期整存整取定存利率为1.90%，略高于其他股份制银行；三年期定期存款利率降为1.95%至2.3%不等，五年期定期存款利率普遍降至2.05%至2.3%不等，也普遍高于国有大行。

据梳理，在今年6月和9月，主要商业银行类似的降息动作已经出现两次。基本上都是六大行率先调整，股份制银行随后调整，主要城商行以及农商行、信用社等中小金融机构再陆续跟进。

不过，此次大型银行降息的同时，部分中小银行却上调存款利率。据梳理，近期，河南淮滨农商银行、河南固始农商银行、桂林国民村镇银行等均发布公告称，将上调部分期限存款利率。河南淮滨农商银行宣布，自12月12日起，起存金额大于等于1万元的，个人整存整取一年、二年、三年定期存款利率由1.8%、2%、2.35%上调至1.95%、2.15%、2.4%。其中，个人整存整取一年期、二年期均上调了15个基点。经过上调，还有部分中小银行的三年期存款利率超过了3%。比如，桂林国民村镇银行自12月1日起，将整存整取三年期存款执行利率由2.75%调整为3.3%，和该行五年期利率平齐。

一位不愿具名的银行从业人士向记者表示，此次新一轮降息大潮中，部分中小银行逆势上调存款利率，主要有两方面原因：一方面是中小银行当前资金补充需求强烈。据他介绍，年初往往是信贷投放高峰期，因此中小银行年底加大揽储力度提前备战才能更好锁定全年收益。因此临近年底，部分中小银行“逆势”上调存款利率吸引储户，抢抓存款，增强资金实力。上述银行从业人士还表示，另一方面，每年的岁末年初，伴随着年终奖发放，通常是银行大力“揽储”的重要节点。但和大型银行相比，中小银行知名度不高，营业范围又局限于地方，在吸收客户存款等方面处于相对弱势，便只能通过提升存款利率这种简单粗暴的方式增加市场竞争力。

未来中小银行是否会跟进下调存款利率？记者看到，目前行业大多数观点认为，整体看，后期中小银行也会陆续跟进。行业普遍认为，中小银行此时上调存款利率的操作是阶段性、临时性的，是争取实现“开门红”。而引导实体经济融资成本稳中有降是大势所趋，中短期商业银行存款利率仍将承受下行压力。受降低负债成本等多种因素的影响，中小银行跟进下调是大概率事件。

民营银行高息揽储更加隐蔽

整体来看，存款利率经过多轮下调后，已处于近几年的较低水平。在此背景下，民营银行较高的存款利率就显得惹眼。近日，有媒体报道称，安徽新安银行推出的“特色存款”安心存6个月利率4.0%，如果起存金额达到5万元，新客户可以获得2%加息券，6个月期限的利率最高达到6%。这一消息很快引发关注，并登上微博热搜榜单。

从报道中的截图来看，该行个人整存整取三年定期存款利率达到4.1%，和大型银行相比，这一利率水平也是遥遥领先。

记者梳理发现，民营银行目前的存款利率大多高于大型银行以及同为中小金融机构的城农商行。例如，记者在某民营银行官方APP看到，该行个人整存整取一年、二年、三年定期存款利率分别为2%、2.95%、3.65%。而在某“智能存款群”中，有客服告诉记者，如是该行的新用户且存款金额达到5万元，可以在该民营银行开“白名单”，获得权限后三年期的定期存款利率可以达到4.7%。

一位民营银行客户经理也向记者介绍了类似的存款福利活动。他向记者发来的活动信息显示，在12月份，该行有一款定期3个月年化收益4.4%的存款产品，1万元起存，限额5万元。这4.4%的年化收益由1.6%的存款利息和2.8%的积分组成。即购买产品后用户可以获得相应的积分，积分则可以兑换成微信红包、微信立减金、京东卡等。

对此，记者实测了这类存款福利的真实性并看到，另一家民营银行官方APP存款产品页面显示，个人整存整取一年、二年、三年定期存款利率分别为1.9%、2.5%、3.15%。当记者成功开“白名单”后，上述存款利率变更为3.95%、4%、4.05%。即可分别额外获取2.05%、1.5%、0.9%的“VIP专属福利”。按存入1万元一年期定期存款为例计算，到期可获得利息190元，以及专属福利205元，奖励金额已超过利息收益。

可以看到，上述民营银行的高息揽储活动具有明显的隐秘性，比如需要开“白名单”，由客户经理提供邀请码等。“存款群”中的客服在推介产品前也会对客户进行简单的身份筛查，理由是“银行方面要排除同业、监管和媒体等人群”。此外，存款利息的组成也更加多样。除个别银行直接发放现金外，目前大多数的民营银行都将一部分存款利息以积分、“xx币”的形式发放。用户须将获得的积分兑换为虚拟等价物使用。

对此，中西部某民营银行一高管向记者表示，民营银行营业网点较少，更加侧重于线上渠道吸引存款和发放贷款。2021年初，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》下发后，民营银行等中小银行的线上第三方平台揽储产品纷纷下架。受此影响，不少民营银行出现资产、负债缩水。“因此民营银行以各种福利补贴的形式提高存款利息来揽储，可能和其资金端面临较大的压力有关。”

在上述人士看来，不同银行存款利率定价出现差异属于正常现象，因为不同银行的资产负债配置策略不尽相同。即商业银行是根据自身的贷款形势、客户质量、经营情况等因素，结合经营所在地的存款市场供需情况，采取不同的存款利率定价策略。存款利率的升、降是利率市场化的表现，但要以符合利率自律定价机制为前提。

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